Правомерно ли включение банком в договор потребительского кредита с физическим лицом условия, согласно которому для ускорения расчетов кредитор имеет право списывать в безакцептном порядке без распоряжения заемщика с любых счетов заемщика суммы платежей?

Включение в договор потребительского кредитования физических лиц условия о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства со счета клиента в счет погашения долга является неправомерным.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Согласно Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В силу ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.Пункт 1 ст. 422 ГК РФ гласит, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положения ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно положениям ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Кроме того, согласно пп. 1 пп. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.Включение в договор потребительского кредита условий, ущемляющих права потребителя (клиента), противоречит законодательству (см., например, Постановления Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 10.09.2014 N А17-7004/2013, ФАС Волго-Вятского округа от 31.07.2014 N А43-17945/2013).Так, например, в Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 22.03.2013 N А29-5098/2012 суд в отношении аналогичных условий кредитного договора потребительского кредита для физических лиц, включенных банком, отметил, что данное условие в кредитном договоре нарушает права потребителя, так как предполагает право банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах независимо от наличия или отсутствия законных оснований истребования и правильности размера истребуемой банком суммы задолженности и процентов по кредиту с любых счетов клиента, что действующим гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено. С учетом изложенного вывод судов о том, что включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком со счета заемщика - физического лица суммы платежа противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, является верным.

Таким образом, учитывая изложенное, считаем, что в рассматриваемой ситуации включение в договор потребительского кредитования физических лиц условия о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства со счета клиента в счет погашения долга является неправомерным.