Обязан ли банк вернуть денежные средства списанные по карте дистанционно с использованием CVV2-кода?

Считаем, что банк не обязан возвращать клиенту понесенные им убытки вследствие списания денежных средств дистанционно в сети Интернет на оплату товаров в интернет-магазине по банковской карте, открытой на имя клиента, если при совершении операций был использован CVV2-код, который клиент обязан держать в тайне.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы,лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки,причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.Пункт 1 ст. 845 ГК РФ гласит, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета),денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.Пункт 1 ст. 854 ГК РФ гласит, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.При этом по смыслу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете,электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих,что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.CVV2/CVC2 - трехзначный код проверки подлинности карты. Наносится на полосу для подписи держателя или в специально отведенное место на карте рядом с полосой для подписи после номера карты.

Согласно п. 5 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет,что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителемустановленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы,услуги).

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электроннойподписи" (далее - Закон N 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.Согласно ч. 2 ст. 6 Закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью,признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе,подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.Так, в Определении Московского городского суда от 15.08.2014 N 4г/9-7910/2014 указано, что банк не имел оснований для отказа в проведении операции, поскольку денежные средства на счете не были арестованы и банковская карта на момент совершения операции не была заблокирована. После авторизации операции у банка возникла безусловная обязанность по перечислению денежных средств банку-получателю, поскольку при транзакции использовался CVV2-код, который должен храниться держателем карты в тайне.В Апелляционном определении Ростовского областного суда от 05.08.2013 N 33-9817/2013 суд учел, что при проведении платежных операций через Интернет идентификация плательщика посредством введения ПИН-кода невозможна по причине отсутствия платежного терминала, равно как и невозможна идентификация плательщика посредством проверки документов, удостоверяющих личность, для идентификации плательщику необходимо ввести реквизиты банковской карты, а также соответствующий код (CVC2, CVV2). Проверка реквизитов карты (уникального номера карты и введенных кодов) позволила банку сделать вывод о том, что операции совершались посредством пластиковой карты клиента.В Определении Свердловского областного суда от 19.03.2013 N 33-2824/2013 судебная коллегия соглашается с выводами суда об отсутствии вины банка в списании с карт клиента денежных средств, поскольку при осуществлении электронных платежей в счет оплаты товаров (услуг) с использованием сети Интернет для идентификации владельца карты и счета, подтверждения правомерности списания банком принимаются уникальный номер карты и секретный код CVV2/CVC2, нанесенный на оборотную сторону карты. Данные реквизиты являются полными и достоверными для проверки легитимности доступа к счету.Таким образом, считаем, что в рассматриваемом случае банк не обязан возвращать клиенту понесенные им убытки вследствие списания денежных средств, поскольку при совершении операций был использован CVV2-код, который клиент обязан держать в тайне.